¡La tarjeta no hace magia! Estudio revela que hogares dominicanos se endeudan para llegar a fin de mes

Santo Domingo. – Llegar a fin de mes parece haberse convertido en una carrera de obstáculos para miles de hogares dominicanos, y las tarjetas de crédito estarían jugando un papel cada vez más importante para cubrir la diferencia entre los ingresos de las familias y el elevado costo de la vida.

Así lo plantea una investigación presentada por la Fundación Juan Bosch (FJB) y el Instituto de Investigación Socioeconómica (INISE), perteneciente a la Facultad de Ciencias Económicas y Sociales (FCES) de la Universidad Autónoma de Santo Domingo (UASD).

El estudio, titulado “La rentabilización de la insuficiencia salarial: endeudamiento y acumulación financiera mediante tarjetas de crédito en República Dominicana”, analiza el crecimiento del crédito mediante tarjetas y su relación con los ingresos de los trabajadores.

Tarjetas de crédito: el salvavidas que también cobra intereses

Según el informe, una parte de los hogares estaría utilizando las tarjetas de crédito no solo para compras ocasionales, sino como una herramienta para compensar la insuficiencia de sus ingresos.

Los investigadores describen este fenómeno como una “rentabilización de la insuficiencia salarial”, debido a que las limitaciones económicas de los hogares pueden convertirse, mediante el endeudamiento, en una fuente de ingresos para el sistema financiero.

El estudio señala que el crédito mediante tarjetas experimentó una expansión significativa durante los últimos años, especialmente después de la pandemia.

La deuda crece más rápido que el bolsillo

Entre los principales hallazgos del informe se encuentran:

• La cartera de tarjetas de crédito pasó de RD$42,800 millones en 2016 a RD$129,911 millones en 2025.
• El 63.1 % de las nuevas tarjetas fue otorgado a personas con ingresos inferiores a RD$32,500 mensuales.
• Los trabajadores con ingresos de hasta RD$12,500 acumulan deudas equivalentes a 4.8 veces su salario.
• Más de la mitad de los tarjetahabientes de menores ingresos recurren al pago mínimo para financiar sus consumos.

Estos datos, según los autores, reflejan una creciente dependencia del crédito para mantener el consumo cotidiano.

Cuando el pago mínimo se convierte en rutina

Uno de los aspectos que más preocupa a los investigadores es el uso recurrente del pago mínimo.

Esta modalidad permite mantener activa la tarjeta y evitar el pago inmediato del total adeudado, pero prolonga la deuda y puede incrementar significativamente el costo financiero de las compras.

El informe sostiene que más de la mitad de los tarjetahabientes pertenecientes a los segmentos de menores ingresos presentan niveles importantes de vulnerabilidad financiera, al combinar el financiamiento recurrente con situaciones de morosidad.

El costo de vivir a crédito

Para los investigadores, las tarjetas se han convertido progresivamente en una especie de extensión artificial del poder adquisitivo de trabajadores cuyos ingresos no necesariamente alcanzan para cubrir sus necesidades.

El fenómeno se produce en un contexto marcado por salarios que, según el estudio, permanecen por debajo de los costos asociados a la canasta familiar para una parte importante de la población.

La investigación también identifica asimetrías de información y cuestiona determinadas prácticas de política crediticia, al considerar que pueden favorecer modalidades de endeudamiento poco productivas entre los sectores de menores ingresos.

Asimismo, señala que los intereses asociados a estas formas de crédito pueden ser considerablemente superiores a los de otras modalidades de financiamiento bancario.

¿Qué propone el estudio?

Ante este panorama, la investigación plantea varias medidas para reducir la vulnerabilidad financiera de los hogares dominicanos, entre ellas:

• Impulsar políticas destinadas a mejorar los salarios y las pensiones.
• Proteger el poder adquisitivo frente al incremento del costo de la vida.
• Fortalecer los servicios públicos de salud y educación, reduciendo la necesidad de recurrir al endeudamiento privado.
• Revisar la regulación de las tasas de interés y del mecanismo de pago mínimo de las tarjetas.
• Promover créditos destinados a la adquisición de activos productivos.
• Implementar mecanismos de alerta temprana para detectar y prevenir el sobreendeudamiento.

Un estudio para poner la deuda sobre la mesa

La investigación fue elaborada por Francisco A. Tavárez Vásquez, Matías Bosch Carcuro y Stanly Abreu de la Cruz, como parte de la cooperación académica y técnica entre la Fundación Juan Bosch y el INISE.

Según las instituciones, se trata del undécimo estudio desarrollado dentro de este convenio de colaboración, cuyo propósito es impulsar investigaciones aplicadas y generar discusión sobre políticas públicas relacionadas con el desarrollo y la justicia socioeconómica.

El informe coloca sobre la mesa una pregunta que afecta directamente al bolsillo de los hogares: ¿las tarjetas de crédito están ayudando a las familias a manejar sus ingresos o simplemente están permitiéndoles comprar hoy lo que sus salarios no pueden pagar?